智能存款国家已叫停（智能存款深受欢迎为什么有些银行暂停了，是不是假存钱）

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本文目录

• 智能存款深受欢迎为什么有些银行暂停了，是不是假存钱
• 智能存款是理财产品，还是正规存款享受国家存款保险条例吗
• 智能存款存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%，能买吗
• 智能存款安全吗
• 现在有哪些银行开通智能存款
• 以后会不允许购买智能存款了吗，为什么
• 是什么原因驱动了银行智能存款的诞生最终会不会被监管部门叫停
• 农商银行的智能通知存款，受存款法律保护吗
• 交行近日叫停所有按月付息型存款产品为什么
• 智能存款搅动存款江湖，会不会被监管叫停

智能存款深受欢迎为什么有些银行暂停了，是不是假存钱

准确的说，此类智能存款产品并没有都下架，但大部分开始限制发售规模却是实情。而微众银行的“智能存款+”产品下架，是由于该产品本身就属于存款，因此银行一方面受存款等一系列监管指标的影响，控制存款规模；另一方面，作为活期储蓄利率远远高于央行基准利率，或受到监管严格约束所致。

智能存款，是中小银行尤其以互联网银行为主力推的一款创新型存款产品，现在已经成为民营银行揽储利器。目前并没有叫停但央行已经开始关注该产品的发展走向及监管问题，其中产品未来的流动性备受瞩目。

因为除了微众银行的产品外，其他民营银行主要还是采用存款收益权转让的方式，这种方式目前尚没有针对性的法律法规，未来或会出台相应的监管措施并进行指导，使得市场信息披露更加透明，利率也会更加符合市场定价。说白了就是不允许如此收益高的创新存款产品，在没有央行监管指导下“野蛮生长”！

到底什么是智能存款？为何发行此类产品？

智能存款产品是1-5年期的定期存款，支持随存随取且收益普遍达到4%以上，比传统银行的理财产品收益都有过之而无不及，因此颇受投资者欢迎。就拿微众银行的“智能存款+”来说，该产品50元即可起存，当日计息，不限额度。存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；1-3个月利率为4%3-6个月利率为4.3%；6个月-1年以内利率为4.4%；1-5年利率则达到了4.5%。与此同时，此类智能存款产品支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账。

但是，微众银行的该款产品与其他民营银行的此类产品还不太一样，由于本身就是一款智能存款，并没有将收益权转让的情况。而其他民营银行的产品都是将存款收益权转让给第三方金融机构，从而实现定活两便。所以在监管机构没有具体出台相应法律法规时，微众银行的存款产品就首当其冲。

但不管怎样，这都是揽储压力之下的一种创新型手段。智能存款作为新型存款，核心特点就是收益高、流动性好，普遍收益都在4%以上，而且又能随存随取。对于那些网点及营业部较少的民营银行来说，除了业务创新及提高收益回馈客户外，也没有太多太好地揽储手段。希望监管政策尽快明确，确保用户的权益。

智能存款是理财产品，还是正规存款享受国家存款保险条例吗

谢谢邀请

智能存款是顺应社会大众对理财的需求，银行推出的新型理财产品模式

一、什么是智能存款?

银行智能存款是近几年由民营银行推出逐步兴起的一款储蓄式理财产品，其主要特色在于提前进行支取时无需按照活期利率计息，而是根据实际储蓄期内最大的定期存款利率来计算最终收益。而银行智能存款本质上还是存款业务

智能存款，具备银行存款的安全性，远大余活期的收益性、和货币基金一样的变现灵活性，对投资者而言，这是一个不错的存款方式，是银行推出的一种新型的存款模式，和其他的银行存款模式活期、定期、定活两便是一样的，都是正规的存款

有部分投资者会有一定的误解，将结构性存款和货币基金称之为智能存款，就比如很多投资者将余额宝当成存款一样，在余额宝未进行升级之前，很多投资者都不知道它对接的是货币基金。

二、智能存款有风险吗？

首先，智能存款也是存款

所以，受《存款保险条例》保护

根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付。

超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

总结：存款本金和利息合计在50万内，风险极低。

总之，智能存款具备安全性、收益性、灵活性于一体，是普通大众理财比较可行的优佳选择之一

智能存款存满1个月利率4%、3个月4.3%、1年4.5%，能买吗

智能存款产品作为一种创新的现金管理产品，是民营银行为了吸收存款需要而力推的一款揽储利器，一经推出就受到了普通投资者的青睐！

此类智能存款产品其实就是1至5年期的定期存款，支持随存随取，既有活期的灵活性又有定期的高收益。之所以提前支取还可以享受较高的收益，是因为将收益权转让给其他金融机构的缘故。

由于目前为止，并没有针对智能存款的相关法律法规，大家都是在摸索当中发行，为防止流动性风险的发生，监管机构已经开始进行窗口指导，除了微众银行的智能存款+业务下架外，其他产品也已经开始实施限购。

一般都是需要存款期限满一年以上才能获取4%以上的高收益，像这种存期满一个月就有4%、三个月期4.3%，一年期4.5%的还是非常划算的。你可以看一看目前很多银行的一年期结构性存款预期年化收益率也不过4%左右吧。

比如说，亿联银行的“增益存”和蓝海银行的“蓝宝宝”、富民银行的“富民宝”、振兴银行的“振兴存”等都是属于智能存款产品，起存金额仅需要50元或者100元即可，利率普遍在4.8%附近甚至可以更高。

因此，在监管机构还没有明确要求此类智能存款产品下架之前，如果你有需要的话，请提前抓紧购买。至于安全性，智能存款产品完全是按照定期存款管理，同样纳入存款保险的保障范围。

智能存款安全吗

首先我们要明白，智能存款是当前一部分地方性的商业银行和民营银行共同推出的金融创新项目，智能存款的本质属于银行定期储蓄。

2015年之后，民间资本开始进入了金融投资领域，形成了现在我们目前所看到的20多家民营银行。这些民营银行最终的目标都是上市，所以在这个时间发展周期内，国家会给予一定的政策扶持。

而智能存款就是站在这个风口上，帮助民营银行打开市场的信任度获取海量的投资者和储户的手段之一，目前绝大部分智能存款一年间的年化利率都高于4%，并且起步门槛很低，绝大部分都是1000元起步。当然也有较高的利率，存款是之前的一年，银行5年期年化利率可以达到6%，属于靠档计息，但是目前利率有一定的下滑。

综上所述，当前的民营银行智能存款，虽然红利期开始逐渐的在消退，利率出现了一定的下滑，但是它的安全性还是非常有保障的，属于比较优质的稳健型投资理财方式之一。

现在有哪些银行开通智能存款

朋友们好，智能存款很有特色，

也深受投资人欢迎。从实践的资料来分析，这种存款主要是由，商业银行，地方银行，通过互联网来发行。目前也还有一些。下面就和朋友们分享几款，以及发行的银行。

首先，来了解，还有哪些银行，开通了，这种互联网特色存款，智能存款:

如上图，这些都是互联网平台存款，可以称之为智能化的存款。门槛非常低大多是50元就可以起存，而且时间周期短则3~5天，长则5年多种可选。还有一些其他的特色例如可以提前支取（按不同产品分为:可部分支取，和一次性全部支取），本金滚动续存，到期付息，本息保障等。

小结:目前还有很多，地方性商业银行，直销银行有这类的存款。大多通过互联网销售。平台主要集中在:支付宝，京东小米，度小满等等平台。

其次，来了解如何购买这类存款:

1，通过平台，或者直接联系相关银行，提交资料，开设电子账户。

2，绑定相应的银行卡，转入资金即可购买。要注意的是，在绑定银行卡时，一定要了解清楚，所需要绑定的账户支持哪些卡。

如上图，这些银行的银行卡（不限于），是支持，绝大多数特色存款，智能存款，发行银行电子账户绑定。

小结:智能互联网存款，大多通过网络平台发行，购买相对便捷，但也要注意细节。

综上所述:现在还有很多地方性商业银行，有智能存款发行，这是存款也可以称之为互联网存款，时代特征浓郁，收益高，安全性好，流动性强深受欢迎。

以后会不允许购买智能存款了吗，为什么

智能化存款是去年以来民营银行主打的一款存款产品。

2019年开年前后，以高达近4%的年化收益率对存款市场形成了强有力的冲击。曾经，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行都在发行此类智能存款产品。并且在当时成为民营银行存款的主力产品。

什么是智能化存款呢？

所谓的智能化存款实际上主打特色就是存期灵活、随存随取，这本来没有什么，在余额宝的冲击下所有的银行都有一些宝宝类产品，都符合这一特点。与其它银行的宝宝类产品不同，高收益才是吸引存款的智能化存款重点特色即高达4%以上的高收益。

从本质上看，民营银行的智能化存款产品就是新的银行宝宝类产品的翻版或者升级版而已，标志就是通过智能化存款产品的高收益特征来吸引众多的存款客户，而从广大客户的角度看，就是以活期存款的方式获得大约4%的高收益，而其它银行的宝宝类产品只有不到3%的收益，余额宝也只有2.5%左右的收益。

但同时，智能化存款虽然短期内对银行的存款规模有一定的促进作用，但是却由于存款成本的提高而对智能存款的银行形成一定的财务压力，智能存款由于存款利率较高，所以对银行会带来利润的压力，同时也会带来一定的资产质量压力，更重要的是，会对现有的银行存款秩序形成一定的冲击，所以能不能持续下去就是一个很大的问号。

因此，央行对些相关银行、第三方互联网销售平台等机构进行了“窗口”指导，而银行智能存款也相应做了一些调整。当然，央行的指导并没有认定智能存款业务是违规，所以也没有完全叫停智能化存款业务，但相关银行却自觉地进行了智能存款的限量限价，也许智能存款的冷静可能会成为常态。

比如，微众银行就于2018年12月7日贴出公告《“智能存款+”限时开放通知》， “智能存款+”将限时开放存入，2018年12月20日23：00后，“智能存款+”将暂停存入。

苏宁银行已将 “升级存”产品下线，网商银行“定活宝”产品则实行每日销售限额管理。

今年五月，银保监会发文，要求排查银行结构性存款通过设置“假结构”变相高息揽储的情况。这对智能存款能否持续下去是一个巨大的考验。

有消息说，监管自5月初召开会议，要求行业自律，关于智慧存款的清理整顿仍为行业自律，存量部分到期后自然终止，增量一律停发，不再允许新办。

因此，对智能存款如何界定？是否可以持续？如何持续并进行规范可能是一个民营银行智能存款的未来？

也许智能化存款还会持续，但是以什么样的方式持续？如何持续是必须面对和解决的问题。

智能存款收益率比活期存款收益高出10倍，但有活期存款一样的便利；是存款保本保息，但是收益却不比目前4%左右的银行理财产品预期收益低；享受活期存款随借随还的便利，却享受50万元存款保险制度。这样的智能存款你喜欢吗？

是什么原因驱动了银行智能存款的诞生最终会不会被监管部门叫停

从今年第二季度起，国内金融市场环境开始起伏不定，货币基金收益率长期在3%以下徘徊，在这种情况下，部分银行新推出的智能存款类产品便异军突起，通过“高息”存款来实现揽存。

智能存款又称智能定期存款，是银行直销的创新型存款，其本质属于存款性质，受存款保险制度保护，50万额度内，100%赔付。

智能存款资金以活期存款形式存放，不设存期，但有最高存期，且支取灵活，存入当日起息，受存款保险条例保护。一般来说，智能存款储存期限越长，存款利率越高，银行系统会根据储户的连续存期分段付息，挂靠最近档次的定期利率计息。另外，智能存款的流动性要比一般银行存款、大额存单以及其它同类理财产品的都要好一些，收益通常都能跑赢同期的货币基金，所以，一经推出就广受关注，成为了比较有吸引力的理财产品之一。

智能存款的利率会略高于普通定期存款利率，有部分银行的智能存款利率高于大额存单利率，且智能存款的门槛较低，最低起存门槛50元到1万元不等，而有些银行的智能存款是会按存款额度实行存款利率差异化，存款额度越高，利率越高。同时，如果储户遇到央行加息情况，还可取出智能存款，重新按最新加息后的存款利率再存进银行，或者在降息后投资股市，以获取超额收益。

目前市面上的“智能存款”大多分为两种类型，一种是采取分段计息的方式，不同时间段挂钩的利率收益不同，存得越久、利率越高；另一种是固定利率，比如约定五年期内的存款利率固定不变，客户选择持有到期，银行将按照存入时五年定期存款利率支付收益，如果提前支取可按照银行公布的当日支取收益率获得收益。

安全性方面，智能存款属于存款，智能存款业务受到存款保险制度的保护。据国务院颁布的《存款保险条例》显示，中国人民银行负责存款保险制度实施，最高偿付人民币50万元。很多业内人士均表示，智能存款的安全性要远高于一般的银行理财。

但据市场相关消息透露，央行已于近期对个别银行的“智能存款”类产品进行了窗口指导。虽然央行没有完全叫停相关业务，但此类存款未来可能会限量限价。

所以，部分推出“智能存款”的民营银行开始做出调整，某些银行的“智能存款”产品在12月20日23点之后将无法存入，仅支持取出，但已存入资金不受影响。

也就是说，“智能存款”的安全性虽然相对有保障，但新产品的诞生依旧需要受到市场的支持和监管部门的监管，也许在“智能存款”产品努力完善好风险管理体系、信息安全保障体系及能够合理管控流动性风险后，还是可以继续实现市场化的探索与实践的，而大众投资者到时也可以非常放心的进行购买了。

农商银行的智能通知存款，受存款法律保护吗

只要是存款，不管是存在农村商业银行还是存在农村信用社的，都受存款保险保护。至于没有存单和存折，这不是问题的关键。但提问人提供的资料不完整，难以作出准确判断。从有限的的信息看，该“智能通知存款”可能是定期存款的一个变形，将到期一次性兑付本息改为利息按年付、本金到期付；还可能是一种结构性存款，本金有保障，但收益是浮动的。

1993年，我国第一次提出将制定存款保险制度，2015年5月，我国《存款保险条例》正式实施，存款保险制度正式建立。根据国际存款保险协会定义，存款保险制度的主要目标是：维护银行体系的稳定，防范系统性风险发生，保护存款人利益。

特别是，我国是一个高储蓄率国家，通过建立存款保险制度，构筑起又一张金融安全网，为利率市场化推进奠定基础，为金融风险处置提供支持，对老百姓的存款提供更多保障，是一项基础性的制度安排。从全球看，超过110个国家建立了存款保险制度。

我国存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元，保费由银行缴纳。中国人民银行会同有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报经批准后公布执行。

需要强调的是，不是超过50万元的存款就没有保障。2019年5月，包商银行被监管部门接管，对个人存款实行本息全额保障。也就是说，不管你在包商银行的存款是50万还是5000万，本金和利息都由相关机构全额保障。

退一万步讲，如果银行真的破产了，超过50万元的存款可在银行清算资产中受偿。事实上，银行破产在我国的概率是非常低的。到目前为止，我国银行破产清算的只有1家。

交行近日叫停所有按月付息型存款产品为什么

前几天交通银行叫停所有按月付息型存款产品，包括按月付息型大额存单产品及按月付息型惠享存月享版产品。

至于交行为什么要叫停这种按月付息的存款产品，按照交行的回应来看，主要原因是根据监管近期对于加强存款管理的工作要求，该行对按周期付息的惠享存和大额存单产品进行调整，于2月6日停售。

对于交行叫停按月付息存款产品其实一点都不奇怪，实际上从2019年开始，我国央行就加大了对存款市场的监管力度，很多不合规的存款产品都被叫停。

比如在2019年末的时候，央行就叫停了各大银行推出的智能存款，到了2020年4月份，各大银行的结构性存款也明显压缩，到了2020年12月，央行又加强对各大银行大额存单的监管力度，明确要求各大银行大额存单不能挂档计息。

所以我们看到从2021年1月1日起，六大国有商业银行提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

其中，交行公告称，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，该行将调整部分人民币定期存款产品提前支取计息方式。自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日该行人民币活期存款挂牌利率计息。

所以本次央行叫停按月计息的存款产品，只不过是响应监管部门的要求而已。

而监管部门之所以要叫停这些按月付息存款产品，其实只不过是让存管回归到正常的状态。

这几年随着银行存款竞争的不断加剧，很多银行都推出了一些创新型存款产品，比如智能存款，按月计息存款，结构性存款，还有各种五花八门的特色存款。

但实际上这些创新性存款很多都不合规，大部分都是游走在监管的边缘，我们就拿按月计息这类存款产品来说，至少有2点是不合规的。

第一、利率比正常水平高。

按月计息这类存款产品虽然从表面上来看利率跟普通的定期存款差不多，但实际上因为利息可以提前支取，按照资金的实际利用率来看，其利息要比普通定期存款高出不少。

虽然目前我国也逐渐放开了存款利率的限制，按理来说利率是多少，各大银行可以根据市场实际情况来制定，但从实际情况来看，为了支持实体经济的发展，央行是不希望银行的存款利率太高的。

因为银行的存款利率太高了，最终这种利率会传导到贷款利率当中，这就会加大实体经济贷款的成本，所以对那些存款利率明显偏离市场正常水平的存款，央行肯定会重点进行监管。

第二、按月计息存款产品不符合现有的存款规定。

根据《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。

简单来说，目前我国存款实行的是提前支取按活期利率计息，另外整存整取定期存款到期一次性还本付息。

而按月付息这种存款产品每个月付息并不是提前支取，但是付息却按照定期存款到期的利息进行计算，这明显是不合规的。

所以综合各种因素之后，不只是交通银行，未来包括其他大小银行也会逐渐暂停这种按月付息的存款产品，最终让存款回归到正常的状态当中。

智能存款搅动存款江湖，会不会被监管叫停

如果说2018年什么理财产品最火，我认为非各类创新智能存款莫属！

以余额宝为首的货币基金收益率跌破4%以后，先是网商银行的定活宝隆重登场，提前支取收益率3.8%，一时间定活宝成了抢手货。

接下来是京东金融的银行精选，富民宝、众邦宝、振兴存陆续登场，但是影响力最大却不是这些，影响力最大的是：微众银行的智能存款+。

最高收益率4.5%，靠档计息，50元起存，凭借腾讯的口碑，立刻烧遍整个存款江湖，智能存款从此被广大投资者接受。

最受益的当然要数京东金融的民营银行，因为网商银行的定活宝3个月的时间利率降到了2.8%，微众银行的智能存款+4个月的时间便退出江湖了。现在的智能存款，只剩下京东金融里的几家民营银行在坚守。

如下图，是京东金融里的几款智能存款截图。

智能存款类业务是否符合监管要求呢？

纵观所有的智能存款产品，无非就是大额存单的变种。主要做法是降低了存款门槛，简化了利率档级，提升了利率标准。所有的创新，都是基于对大额存单的优化，而且，都是新型民营银行的产品。

如果刚成立的民营银行不采取这些措施，是根本无法和已经长期存续的大型银行竞争的，同样的利率、同样的额度、同样的存取规则，谁也不会去民营银行存款的。

所以，我认为，现在的智能存款，从规则上来说，并没有违反监管的规定，关键是规模扩大后，民营银行能不能继续保持如此高的利率。

网商银行的定活宝并没有受到监管的约束，但是利率已经连续三次调低；微众银行的智能存款+也没有得到监管约束的消息，12月20日已经停止发售。同样，富民宝也从最初的4.5%降到4.3%，众邦宝的定期产品主动下架，振兴存120天收益率从5.1%降低到4.8%。

所有这些都是银行的自主行为，并没有受到监管的影响。

所以，我的观点是，监管不会叫停智能存款，但是发行智能存款的银行自己可能会对产品进行不断调整和变更，高利率、高灵活性的智能存款不可能是长期持续的。

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