lpr房贷计算器2019年最新（房贷利率4.018还有15年还用改lpr吗）

本文目录

• 房贷利率4.018还有15年还用改lpr吗
• 房货利率目前为4.41%，有必要转成LPR存量浮动利率吗
• 2019年买的房，利率5.88，需要转LPR吗

房贷利率4.018还有15年还用改lpr吗

房贷利率4.018%，还有15年，需要改成LPR浮动利率吗？题主这个问题很有意思，存量的以贷款基准利率为定价基准的浮动利率房贷是要进行利率换锚的，而截止时间就是8月31日，还有70天的时间，那么该如何选择？

题主的房贷利率是4.018%，相当于是在原利率基础上打82折，这是非常优惠的利率了，因为当前银行的理财收益率一般也都高于4%，所以你的房贷利率是非常之低的，无论你如何选择，那么你都不会吃什么亏的。如果是我的话，我会选择浮动LPR利率，理由如下阐述：

1、选择固定利率和LPR浮动利率的区别是什么？

在利率换锚的时候，我们有两个选择，一个是变成固定利率，第二个就是变成LPR浮动利率，如何选择的标准如果确定了，那么选择就很容易了，选择的标准就是少支付利息。

根据利率换锚后的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数，题主的点数是-0.782%，而区别就在于LPR，如果你选择的是固定利率，那么这个公式中的LPR就永远停留在4.8%（2019年12月份LPR的数值）；而如果选择LPR浮动利率，那么LPR可以在一个周期内按照最新的LPR重新计算，这个周期通常为1年。

如果未来LPR是上涨的，那么你选择LPR浮动利率肯定是吃亏的，因为LPR上涨导致你的房贷利率上涨了，最后支付的利息就多了，所以，如果未来LPR是上涨的，选择固定利率是合适的，因为可以避免更高的利息支出更多的利息。

相反，如果未来LPR是下降的，那么你选择LPR浮动利率肯定是正确的，因为你的房贷利率是随着LPR下降的，那么你自然可以更少的支付利息。

总结：如果你未来判断LPR是上涨的，那么选择固定利率；如果你未来判断LPR是下跌的，那么选择LPR浮动利率更划算。

2、那么未来LPR是涨还是跌？

笔者认为未来LPR是下跌的趋势，虽然在短期内LPR每个月都可以不同，但是从长期来看，LPR是下降的趋势。

原因是这样的，LPR是利率之母，是所有贷款利率的参考基准，而贷款利率就是资金成本，资金成本有很多种，但是社会资金整体的资金成本却有一个平均数，LPR是和社会资金成本正相关的；

而社会资金成本的高低和很多的因素相关，但是有一个因素是非常重要的，那就是社会资金回报率，资金回报率高的时候自然是更愿意承担高的资金成本，当资金回报率下降的时候，愿意承担的资金成本也是下降的，这个逻辑应该是比较容易理解的。

而社会资金回报率是和什么相关的？答案是经济增速，当经济增速快的时候赚钱自然是更容易，社会上每个人都是如此，大家可以回想一下，2000年之后我们国家的经济高速发展，那个时候是不是赚钱会更容易？而这些年经济增速从2位数一路下跌到去年的6%，赚钱也是越来越难了。

所以LPR的走势是和宏观经济增速正相关的，那么我们判断未来 LPR走势就只需要判断未来的宏观经济增速即可，未来是会重回两位数增长，还是回到8%的增长？还是会维持在6%？还是会降低到5%、4%，甚至3%？笔者认为未来GDP的增速往下走的趋势更大。

所以，LPR未来也将是下降的趋势！

房货利率目前为4.41%，有必要转成LPR存量浮动利率吗

题主的房贷利率是4.41%，说明是享受了九折优惠的，题主买房的时机把握得很好，那么从3月1日开始，存量浮动利率房贷中的以贷款基准利率为定价基准的房贷需要转换为以LPR为定价基准的的利率，选择的结果有两种 ，一种是固定利率，那么就是永久不变；第二种就是浮动利率，以后就是随行就市。那么该如何选择呢？笔者给你两种思路参考：

1、转换公式

以前的房贷利率计算公式：房贷利率=贷款基准利率*（1±浮动比例）；

现在的房贷利率计算公式：房贷利率=LPR+点数；

在转换之后，保持利率的一致性， 也就是转换前后利率相等，那么我们可以得到新利率公式的“点数”，点数=当前的房贷利率-LPR（2019年12月的数值：4.8%），也就是说题主的点数为-0.39%，你的新的房贷利率的计算公式就是：LPR+（-0.39%）；

如果你选择固定利率，那么LPR就永远使用的是4.8%，直到合同结束；如果你选择浮动利率，那么LPR就可以在一定的周期按照最新的数值来计算，这个周期最短是1年。

所以，当你选择浮动利率的时候，其实就是看LPR的走势，如果未来LPR是下降的趋势，那么你选择浮动是划算的；如果LPR未来是上涨的趋势，那么你选择固定利率是合适的。

所以，选择固定还是浮动利率，关键在于你对LPR未来的走势如何判断！

2、LPR未来的走势如何？

LPR的走势笔者有三句话：看过去、看他国、看本质，最后看未来。

看过去就是我们看一下中国过去的贷款基准利率的走势是怎么样的，当前我们的基准利率是历史的低点，虽然整个过程中有波动，但是长期来看是一个下降的趋势，而到了当前已经是历史最低点。

而现在，LPR代替了贷款基准利率，这种代替是产生机制的不同，但是两者的作用是完全一致的，所以LPR也可以说就是以前的贷款基准利率，而自从2019年8月份诞生以来，5年期LPR已经下调了2次，累计下调0.1个百分点。

看他国，我们国家的经未来十年二十年会往何处走？笔者认为我们是往发达经济体的方向走的，这是我们在未来二十年会实现的事情，那么我们看发达经济体的利率是怎么水平，下图是主要发达 经济体的基准利率水平。

看本质，LPR是所有贷款利率的定价基准，其左右就是“贷款基准利率”，而我们知道利率其实就资金的成本， 而我们的资金成本是和投资回报相关的，投资回报高，我们自然愿意承担更高的资金成本，如果投资回报低，那么我们愿意承担的资金成本也低。那么社会整体的投资回报率是和经济发展增速相关的，经济发展增速快，赚钱也容易，投资回报率自然也高。那么我们的经济发展速度未来是回到10%以上的水平？还是回到8%的水平？还是保持当前6%的水平？还是降低到5%的水平？

通过看过去、看他国以及看本质，我们 可以去判断一下LPR未来的走势，本文给逻辑、给方法，不给结论，其实按照这个逻辑，结论也是很清晰的。

当然如果你实在无法判断，那么你4.41%这么低的房贷利率，怎么选都不会差的。选择固定利率，至少也是锁定了当前的低利率。

2019年买的房，利率5.88，需要转LPR吗

关键看你签订房贷合同的时间。如果是在2019年10月8日之后，那么挂钩的利率就已经是LPR了，此时的利率5.88，实际已经是在LPR基础上加点了，8、9、10三个月的是在LPR4.85的基础上加了103个点；而11、12两个月则是在4.80的基础上加了108个点。我3月底陪同我亲人去买的第一套房，也还是5.88的利率，同样是在当时LPR4.75的基础上加了113个点。目前，大多银行的首套房贷利率仍维持在这个水准上。也就是LPR已经降了，但是银行通过加点仍能维持较高的利率，也籍此实现调控意图。

如果是在2019年10月份以前签订的房贷，那么就涉及到转换。从当前的经济形势和货币政策来看，还是有必要转换的。5.88实际是在原来央行4.9的基准利率上上浮了20%的，而现在LPR已经降到4.65了，而且再降的概率仍然很大，那么转换还是划算的。以100万30年期的房贷来计算的话，以4月份的LPR4.65计算，每个月约摸能节省62块，用这钱买两斤肉还是很香的。不过，由于LPR每年只有一次调整机会，转换了之后，也要明年才能开始享受这个优惠。

实际上，对于存量房贷来说，哪些转LPR为好，哪些转固定利率合适，是有讲究的。

三种情况：

1. 若过去利率低于基准利率的，比如75折到85折之间的，建议选择固定利率；
2. 如果9折到基准利率之间的，则选哪一个，区别不会很大；
3. 如果利率大于基准利率的，建议选择LPR。

当然，这些都是利弊的概率问题，不是绝对问题。因为谁也不能保证今后LPR不会上涨，尤其是那些长期房贷的人。